重磅！五大银行均公告：8月25日起房贷将有大变化！

  8月12日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行等五家国有大行均发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。

  今年3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。

  LPR是贷款市场报价利率（Loan Prime Rate），反映的是商业银行对优质客户执行的贷款利率，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

  目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。

  简言之，LPR由18家银行各自报价，然后去掉最高值和最低值，再由全国银行间同业拆借中心计算出一个加权平均值，向0.05%的整数倍就近取整数计算得到最终LPR，于每月20日（节假日顺延）9：30公布。

  按央行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。

  中国银行

  中国建设银行

  中国邮政储蓄银行

  中国农业银行

  中国工商银行

  强制转换？

  消息一出，有网友表示已经收到银行的通知，但他们的质疑也很多：

  这表示银行要“强制”把房贷利率转换为LPR定价吗？对于希望选择固定利率的客户，不再拥有选择权了吗？到底何种定价方式比较划算？

  批量转换并不意味着，客户不再能选择固定利率。

  记者注意到，各家大行明确，如果客户不接受银行的批量转换规则，可于一定日期前，通过多种渠道进行自主转换；批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于今年底前，进行自助转回或与贷款经办行协商处理。

  事实上，进行批量转换，是各家银行落实中国人民银行〔2019〕第30号公告的举措。

  中国人民银行要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

  定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

  两种房贷利率定价方式，怎么选？

  事实上，存量浮动利率贷款的定价基准转换只是定价方式的转换，转换有两种方式：

  一是浮动利率贷款的定价，浮动利率贷款应在合同中约定以一定的时间周期，按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平，利率随参考的LPR变动而浮动；

  二是固定利率贷款的定价，固定利率贷款在合同期限内利率水平保持不变，按照合同中明确的某个时间点或时间段的LPR加减点确定具体利率水平，利率水平一旦确定，直至借款到期日保持不变。

  利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

  而按照基准利率定价与按照LPR定价两种方式有什么不同？主要区别有三点:

  一是两种定价方式的“锚”不同，也就是参照值不同。基准利率定价方式下，贷款利率锚定人民银行公布的同期同档次基准利率；LPR定价方式下，贷款利率锚定全国银行间同业拆借中心公布的相应期限LPR。锚定值不同决定了贷款发放时点及重定价时点的定价基准不同。实际贷款利率会在锚定的定价基准的基础上进行浮动来确定。

  二是两种定价基准的市场化程度不同。基准利率由人民银行不定期调整并公布，目前最新的贷款基准利率是人民银行2015年12月公布的；LPR由全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布，相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。

  三是两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下，一般按比例来浮动，比如基准利率上浮10%；LPR定价方式下，按照点数来浮动，比如LPR加40个基点。

  同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3~8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。

  数据来源：中国人民银行

  目前，最新一次LPR报价在7月20日，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。